财富健康管理学，必将成为热门学科

当人们在温饱线以下时，往往只在乎生存问题，对自身的健康并不重视，而随着人们生活变得越来越好，生活越来越安逸的时候，人们才有时间、才有意识、有钱去关注自己的健康，目前人们对身体健康的认知和重视已经达到较高水平;财富健康就像人的身体健康一样，都值得我们重视，但之前人们对财富健康的认知和管理几乎为零，随着中产及大众富裕人群日益庞大, 这些财富新贵正面临着越来越多与财富相关的问题，他们对财富管理有渴求，但对财富的健康管理的意识却偏低, 缺乏对自身财富健康状况的认知，没有合理的健康的财富规划。但成长于新经济时代的财富新贵，对新知识的接纳能力普遍较高，所以，他们对财富健康管理需求会越来越高，财富健康管理学的诞生，必将成为这些财富新贵追求的知识领域，我们相信一个为有钱人提供专业服务的学科，一定会成为一个热门的学科。

一、财富健康管理学概念

在中国的互联网上，难于找到财富健康管理学这个概念，甚至连财富健康管理的文章、报道、资讯都凤毛麟角，几乎没有。我们认为财富健康管理学是利用积极心理学、组织行为学、投资学、法学、金融学和市场经济学等知识来提升财富拥有者对财富健康管理的认知，通过评估学、财务学、会计学等知识来评测财富拥有者的财富健康现状、然后帮助财富拥有者健康地管理好财富，让财富证券化、层次化、全球化，保持财富的成长性、传承性和合法性。所以，财富健康管理学科应该包括财富的评估体系相关的评估学、财务学和会计学;用户身心健康相关的心理学、行为学和法学;财富管理相关的投资学、金融学和市场经济学;财富健康知识体系相关的财产托管、家族信托和财富全球配置等知识板块。

二、财富健康管理学的价值功能

健康学上，躯体、心理、精神的完美状态称之为健康。成功学将智商、勤奋、健康视为成就事业的三大支撑。人生在世，没有什么比健康更宝贵。无论是创造绚丽多彩的人生，还是撑开家庭的幸福天空，抑或是成为国家建设的栋梁，健康都堪比无价之宝。“身体健康”毫无疑问是幸福生活的基础，但“财富健康”是幸福生活的重要保障。

财富健康管理学的价值功能有许多，但我们可以初步归纳为以下三大功能：

1、解决财富的成长性。中国无论是普通百姓还是高净值人群，对于财富成长性的需求都很旺盛。每年大量形形色色的投资理财骗局，“野火烧不尽”，也反证出百姓强烈的理财需求。如何不被“野火烧掉”，如何抵制各种诱惑，如何控制投资风险，确保财富的安全是财富健康管理学的一项重要功能。

确保财富安全的前提下，我们还要让财富增长，全世界的经验表明，资本收益总是高于劳动收益，所以让财富拥有者持续地保持富有是可能的。可现实中，许多财富拥有者的财富在缩水，甚至有些财富拥有者由于投资失败而打回“解放前”，由富翁成为“负翁”。如何做好资产配置、如何让财富保值增值，如何资本收益最大化也是财富健康管理学的一项重要功能。

2、解决财富的传承性。中国有句古话“富不过三代”。可是纵观全球，全球100家家族企业荣登《胡润全球最古老的家族企业榜》，这100家长寿企业主要集中在欧洲、美国和日本。其中英、法、美名列前三位，各有17家、16家、15家，而日本也有10家，第一名是著名的日本大阪寺庙建筑企业金刚组，传到第40代，已有1400多年的历史，第100名家族企业也有超过225年的历史，榜单中没有一家中国的家族企业。可见“富不过三代”具有中国特色。如何让中国的富翁“富过三代”，如何完成资产隔离保护，如何让财富世代传承是财富健康管理学的一项重要功能。

根据中科院的统计显示，未来五至十年内将会有多达300万家企业面临传承的挑战。在即将迎来接班潮之际，关乎家族长青的财富规划与传承相关工具、服务备受关注，这其中，家族信托、家族管理办公室逐渐进入人们的视野。家族信托是家族办公室其中的一个应用工具，高净值可利用这个工具对自己的财产进行保护、传承、管理和分配。而家族办公室能提供家族企业的经营和继承、家族成员的资产分配、慈善基金会的设立和整个家族内部所衍生的各项生意、生活等事务方方面面的服务。如何设计家族信托，如设立家族基金，如何实现财富全球配置也是财富健康管理学的一项重要功能。

3、解决财富的合法性。有人说，中国富人阶层的主要问题是财富来路的合法性普遍存在严重问题。当今财富新贵们，多少都会有一些“灰色收入”，所谓“灰色收入”就是各种各样你没法证明它的来源、或者来源合法性没法证明的收入;当然“灰色收入”不等同于非法收入，也有合法收入，因敏感而不愿露富或不愿公开自己的财富，让人感觉其是“灰色收入”。怎么让“灰色收入”变成“阳光收入”是财富健康管理学的一项重要功能。

财富新贵在财富增长过程中，容易触及违法行为，如非法集资、非法广告、非法经营、非法操纵市场、内幕交易、偷税漏税等，“为富不税”，“为富不仁”现象频发，不少财富新贵身败名裂，甚至锒铛入狱。怎么确保财富新贵的财富合法增长也是财富健康管理学的一项重要功能。

保持财富的成长性、传承性和合法性是财富健康管理学的三大核心价值功能。

三、财富健康管理学的实践应用

财富健康管理学的价值功能决定了他的应用价值。中国对财富开出“负面清单”，已开始系列地对证券市场和金融市场进行整顿，这表明中国不允许大鳄呼风唤雨，对过度的金融运作高度敏感和警惕，如杠杆居高不下、操纵市场、资金空转或外逃、金融机构被家族控制、监管套利与利益输送等等。显然，财富增长性开始有了拐点，不仅是拐点，如果发现违法违规可能面临万丈深渊。今天的中国到了既要问财富多少、也要问是非问题的时候了，到了企业家要洁身自好、走正道、正道才光明的时候了，财富健康管理学将迎来快速发展的春天。

财富健康管理学在实践中的应用可以概括为以下几个方面：

1、评测用户财富现状。评测用户财富现状也就是通过“财富健康体检服务”，对用户整个财富健康情况进行体检的过程，整个流程将体系化全局性地对用户财富状况进行了梳理，就如财富的“听诊器”一般，去发现用户的财富缺陷和财富管理漏洞。首先是帮助用户梳理自身资产，盘点用户的收入来源和主要支出情况以及财富余额。如确认一下用户的主要收入来源于打工的薪酬还是投资股票、信托等，还是经营实体所得。如确认家庭总的支出，在家庭总收入中占得比重有多大，有哪些消费习惯等。又如看看家庭的收支状态，是否有余额，剩下的财富中动产和不动产有哪些，现金有多少等，建立个人资产库。其次是将用户的资产库进行归类，并指示其“健康值”;最终为用户提供一份详细的“财富健康体检报告”。某种程度上说，“财富健康体检服务”，不仅仅是解决问题的过程，同时也是财富健康知识普及的过程，是非常有益的财富实践。

2、提升用户财富健康认知。中国中产及大众富裕人群的财富管理并不是白纸一张，近十年来，各种各样的财富管理知识零散无序充斥着市场，与这一人群数量成正比生长着的还有伴随着金融改革而衍生的各类资产。但无序的财富布局和日益多元化的选择，并没有让中产及大众富裕人群正确树立财富健康认知，一心只想发财，却忽视了财富的健康。对于中产及大众富裕人群而言,财富健康和财富增值同样重要，所以要让中产及大众富裕人群像检查身体一样，定期体检自己的财富健康状况，培养及普及财富健康概念。财富健康的目标就是要保持财富的成长性、传承性和合法性。

3、梳理财富配置结构。“财富健康体检服务”本质上而言是对个人以及家庭风险“健康值”的重新评估,其中包含资产类别、配比等等，财富健康管理的核心是个人或者家庭资产的风险管理以及资产配置，目的是为了实现财富管理布局的最优化以及财富的增值保值。检查并梳理用户的财富配置结构是否结合持有期(短期、中期、长期)来分布，是否根据用户的年龄和风险接受度来安排，总体收益率是否大于通货膨胀率，是否进行了全球资产配置，用户的财富配置结构是否能抵制周期性风险、市场风险和政治风险。

4、找出财富管理漏洞。从用户资产现状和社会角色出发，通过分析社会角色，进行家庭的资产配置漏洞分析;如将用户的资产嵌套在一个适配的资产配置组合之中，根据这个组合与现状进行查缺补漏，进而提出合理化建议，进而建立稳固的资产配置结构。

5、制定财富健康管理计划。通过评测用户财富现状，提升用户财富健康认知、梳理财富配置结构、找出财富管理漏洞等全流程动作，最终建立科学合理健康的财富管理结构，为用户制定出一份财富健康管理计划。财富健康管理计划包括用户财富现状及其“健康值”、调整措施及步骤、调整后的财富管理结构、调整后的财富“健康值”等内容，相当于医生开出的“治疗方案”。

6、执行完整的解决方案。帮用户制定好财富健康管理计划，还需要帮助用户落实到位;有了“治疗方案”还不行，还有开药指导用药，打针输液、甚至手术治疗;这一系列动作关联了与用户财富管理密切连接的所有资源，通过一系列的调整措施和动作，最终帮助用户建立健康的财富管理结构，提高其配置效率和健康指数，现实财富持续健康。

四、财富健康管理师的前景广阔

财富健康管理学将会衍生出财富健康管理师这个职业，财富健康管理师市场巨大。《经济学人》预计，到2020年，中国中产阶级及富裕阶层人口将超过4.7亿。而根据国家人口发展战略研究称，2020年中国人口将达到14.5亿。那么，我国的中产阶层人数将占到总人口的32%以上，中国人近三分之一的人成为中产阶层。4.7亿的中产阶层及富裕阶层都有可能生产财富健康管理的需求。

中国理财工具的升级并没有跟上财富增长速度，目前，中国民间最大的两个财富储存工具分别是银行存款和投资性房地产，两项加起来的规模超过60%。在调控大潮下，未来投资性房地产是否仍然能够作为中国民间财富储值最重要工具已引发各方热议。但与此同时，中国财富管理市场还没有开发出其他的能够有效替代投资性房地产的财富储值工具。所以，中国的中产阶层及富裕阶层一方面不大敢把钱投到投资性房地产里，但另一方面他们又难以找到合适的投资渠道，财富健康管理师正好可以发挥其作用和价值。

财富健康管理师服务对象是中产阶层及富裕阶层，总之是服务有钱人。财富健康管理师通过帮助有钱人实现财富合法增长和传承而获得收益，必将成为社会上热门的一个职业，会成为与医生、律师、会计师一样吃香的行业。中国中产阶层及富裕阶层2020年的财富预计突破10万亿美元，按1%标准收取管理服务，收入规模达1千亿美元。

财富健康管理师的前景广阔反过来又会促进财富健康管理学的发展。呼吁有条件的学校、学院可以考虑设置财富健康管理专业，率先培养一批财富健康管理师。财富健康管理师必将成为热门的职业，财富健康管理学必将成为热门的学科。(文/廖述斌)

(廖述斌先生，是中国资本市场知名财务专家，江西财经大学会计本科毕业，美国索菲亚大学硕士在读，取得中国证券资格注册会计师、中国注册评估师、中国注册律师、独立董事资格、证券从业及基金从业资格、并购交易师等资格。联合创立简道众创投资股份有限公司并任董事总经理，廖先生具有政府、中介、企业跨界任职经历，曾担任过A股上市公司董事、独立董事，积累了丰富的A股上市及并购、海外上市操盘经验。)

责任编辑：红祥